03/2024

Na druhou stranu je tu i nevýhoda: zafixování vložených peněz minimálně na 10 let a do 60 let…

Je to něco za něco. Ty peníze vám mají pomoci zajistit se ve stáří. Ale není to tak, že byste DIP nemohl zrušit dřív než v 60 letech. To můžete kdykoli a vaše vlastní investované peníze i zhodnocení vám zůstanou, stejně jako u běžných investičních produktů. Rozdíl je jen v tom, že musíte vrátit peníze ušetřené na daních a dodanit případné příspěvky zaměstnavatele.

DIP si v ČSOB založíte na pobočce, u Patria Finance online

Jakým způsobem si DIP založím? Je to stejné, jako když si zakládám klasickou pravidelnou investici?

Podobné. Ve společnosti Patria Finance, která patří do naší skupiny, se DIP dokonce sjednává pouze online. U nás v bance, tedy v ČSOB, si DIP založíte na pobočce. Nejdřív vám otevřeme takzvaný DIP peněžní účet, přes který nakupujete a prodáváte své investice. Krok číslo dva, tedy samotný nákup investic, pak probíhá v investičním portálu.

Pokud u nás už investuji, můžu si stávající investice „přepnout“ do nového DIP režimu?

Tak jak to říkáte, to v současné době neumožňujeme. Podle mě to ale není problém. Pokud máte o DIP zájem, prostě si založíte smlouvu a investice sjednáte přes DIP peněžní účet.

Jak poznám, do čeho můžu v DIP investovat a kde je to pro mě vhodné? Budu jako u jiných investic vyplňovat investiční dotazník?

Ano. Investice, které vám nabídneme, musejí odpovídat vašemu investičnímu profilu. A ten vyhodnotíme právě z vašich odpovědí v investičním dotazníku. Možná vás překvapí, že daňovou úlevu na DIP můžete čerpat i na peníze, které nemáte investované, jen vám „visí“ na neúročeném peněžním účtu.

Jak volnou ruku mám při investování do DIPu?

V DIPu máte volnou ruku, ale pořád se pohybujete v určitých mezích. Nabídka fondů musí být v souladu s vaším investičním profilem a cílovým trhem. Navíc existují i zákonná omezení, s DIPem nemůžete investovat například do produktů, které nejsou veřejně obchodovatelné.

Můžu si vybrat, kam přesně chci investovat, kolik si kdy pošlu, nebo třeba chvíli neposílat nic?

Co se týče pravidelnosti investování a částek, je to úplně na vás. Můžete si posílat měsíčně třeba tisícovku, anebo jednorázově na konci roku přesně tolik, abyste využili na maximum daňové výhody. Zároveň vám nikdo nebrání dát si pauzu a nějakou dobu neinvestovat vůbec.

DIP je pro lidi, kteří si mohou dovolit odkládat peníze na stáří víc

Pro jaký typ lidí je DIP zajímavý?

Předpokládám, že obecně DIP je zajímavý zejména pro lidi, kteří mají vyšší než průměrné příjmy, a mohou si dovolit odkládat víc i na stáří. My klientům jako první doporučujeme penzijní spoření, ke kterému oproti DIPu stát přímo finančně přispívá. Ale v momentě, kdy se v penzijku se státními příspěvky dostanete na maximum (od července 2024 je to 1 700 Kč měsíčně) a chcete si spořit ještě víc, můžete přemýšlet o DIPu.

Komu konkrétně byste DIP doporučila?

• Od 18 let výš může DIP využít každý. Z nastavení produktu je ale patrné, že vhodný je zejména pro aktivní, pracující lidi, kteří mají možnost dávat si nějaké peníze bokem.
• Pro lidi, kteří chtějí mít své investování pod kontrolou, může být DIP zajímavý tím, že investice v něm jsou flexibilnější než v penzijním spoření, kde si volíte mezi předem definovanými strategiemi.
• Kdo si nechce zvyšovat příspěvky na penzijní spoření kvůli změnám v červenci 2024, může místo toho vyzkoušet novou alternativu.
• Koho lákají daňové výhody a nevytěží je naplno s penzijním spořením a životním pojištěním, je DIP další logická volba.
• Pro lidi, kteří s námi už investují teď s výhledem na penzi, DIP přináší novou výhodu – daňové odpočty.

Co se týče příspěvků zaměstnavatele, máte představu, jak k tomu budou přistupovat?

DIP je pořád novinka a bude to chtít čas, než zaměstnavatelé přijdou na to, jak to uchopit. Předpokládám ale, že u většiny firem jako zaměstnanec dostanete k dispozici určitou částku a vyberete si sami, jak a mezi které produkty si ji rozdělíte.

Při výběru DIPu sledujte poplatky a důvěryhodnost společnosti

Na rozdíl od penzijního spoření, DIP smí nabízet mnohem víc institucí. K čemu to povede?

DIP mohou nabízet kromě bank i obchodníci s cennými papíry a investiční společnosti, ze kterých už asi 10 DIP nabízí. Bude to boj o klienta a o příjmy z poplatků. Pokud o DIPu uvažujete, stojí za to si porovnat nejen samotné investiční produkty, ale také poplatky, které za investování budete platit. Důležitá je i důvěra v poskytovatele. Pokud je to společnost, o které jsem v životě neslyšela, možná to není ideální partner pro minimálně desetiletou spolupráci.

Jsme na teprve na začátku roku 2024, jaký je zatím zájem klientů o DIP?

DIPy už se na našich pobočkách sjednávají, zájem předčil naše očekávání. Jedná se ale stále o novinku Spousta klientů se chodí bankéřů na DIP ptát a berou si čas na rozmyšlenou, jestli do DIPu jít nebo ne.

Kolik myslíte, že si lidé na DIP budou posílat?

Očekávám, že pravidelná úložka bude mezi 1 000 a 4 000 Kč měsíčně formou pravidelné investice. Máme i klienty, kteří do DIPu vložili jednorázově několik desítek tisíc. Z pohledu maximální daňové úspory ale nedává smysl posílat si na DIP víc než 4 000 Kč měsíčně nebo 48 000 Kč ročně.

Pokud přemýšlím, jak se na stáří zajistit, jak si nastavit penzijní spoření a jestli k tomu něco přihodit, kdo mi poradí?

Určitě vám doporučuju oslovit svého bankéře, který se doptá, co je váš cíl a jaké máte potřeby. Případně si domluvte schůzku u nás na pobočce, pokud svého bankéře nemáte. Kolegové vám spočítají a navrhnou možnosti, ze kterých si pak sami vyberete. Zároveň vám poradí, jak získat co nejvyšší státní příspěvky, daňovou podporu i jak si rozložit peníze do jednotlivých produktů, abyste si pro část z nich mohli kdykoli sáhnout.